高收入白領家庭如何保險理財
概述
金融危機的間接影響正在進一步顯現,危機不斷衝擊實體經濟,造成企業利潤減少、倒閉、減薪、裁員,對中國城市白領的家庭理財、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規避金融危機的影響,避免家庭財務也陷入危機當中呢?
陳先生一家三口,陳先生40歲,妻子38歲,兒子10歲。陳先生擁有自己的公司,每年穩定收入100萬元;投資基金100萬元、股票10萬元,另外每月定投基金1萬元;銀行存款220萬元,作公司的流動資金;有一套價值230萬元的別墅,一套價值120萬元的普通住房,年收租金4萬元,無房貸;一輛30萬元的車,無車貸。一家三口每年出國旅遊兩次,年旅遊花費10萬元,日常開支每月1萬,每年給父母和岳父共計4萬元養老。
目前,陳先生有社保,無任何商業保險;妻子無社保和任何商業保險;孩子有學校的學平險,每年50元。陳先生希望根據家庭的經濟情況制定一套合理的保險理財方案。
方案一:購買分紅儲蓄型壽險一舉兩得
為保證家人在陳先生遭遇不測的情況下維持正常生活直至兒子獨立,陳先生的人身保障需求可以大致做以下規劃:
兒子現在10歲,到他獨立還有約15年時間;加上日常開支與贍養長輩,以及維持生活品質的開銷,目前所需金額約為26萬元。假設每年的通貨膨脹率為3%,15年就需要近40萬元。
同時,還要為兒子的教育做充分準備。參考上海市的平均水平,加上後期的高等教育投入,至少需要30萬元;最後加上為妻子養老做準備,陳先生的身故保額最低限度應在100萬元。
險種推薦
建議購買分紅儲蓄型壽險,一來兼顧疾病身故與意外身故兩種風險,二來能同時儲蓄子女教育金與養老金。
雖然陳先生不用擔心生病後的治療經費問題,但假如投了醫療險與重疾險,就能在相同情況下減少家庭的開支,把錢用在更需要的地方。參考現在的醫療現狀以及陳先生的具體情況,夫妻倆每人50萬元的重大疾病險額度是比較恰當的,而且儘量選擇終生型的,因為年齡越大,重疾的風險越高。
當然在投保時還不能忘記附加投保人豁免的險種,這能保證在投保人不能繼續交費的情況下保單的.延續,是保單能真正照顧家人的必選。
方案二:選擇保至85歲的重大疾病險
我們建議陳先生留有年收入的10%,相當於10萬元的現金用於活期儲蓄以備不時之需;使用年收入的20%約20萬,投資於國債、企業債等債券,獲取固定收益;使用年收入的25%約27萬購買保險;剩餘可做以3個月為一週期的定期存款,備用或做其他投資。
陳先生年富力強,收入豐厚,是整個家庭的經濟支柱,保障應該圍繞陳先生本人展開。購買保險的側重點應集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期間的補貼。
險種推薦
陳先生的保險組合陳先生已步入中年,可以選擇保障期限至85週歲的重大疾病險,保額50萬;在養老險方面可以選擇即期返還型的年金保險,保額30萬,自投保的第二年起返還3萬元一直返還至85週歲;家庭保障方面可選擇當發生全殘或身故時能獲得保障的定期壽險,保額是300萬。
綜述,陳先生重疾保障50萬、全殘保障300萬、身故保障400萬。當陳先生60歲時可獲養老金70萬以及以後每年3萬元的年金,直至85週歲;85歲時還可獲80萬元的賀歲金,另可享有保險公司的分紅。
妻兒的保險組合陳妻可以選擇保障期限至85週歲的重大疾病險,保額30萬;當陳妻60歲時可獲賀歲金3萬元,並開始月領養老金2000元,同時自第二年起每年以3%的複利遞增,直到80週歲,在85週歲時可獲30萬的賀歲金。
陳子年輕,可以投保收益較高的投連險或享有最低2.5%收益+浮動利益組成的萬能險。年繳保費6000元。若陳先生願意,可以隨時追加金額,做投資。
由於保單的投保人均是陳先生,建議所有投保的保險均加投保人豁免。合計陳家第一年年繳保費277,386元,第二年起年繳247,386元。