1. 首頁
  2. 理財

告訴你銀行理財和保險理財有何不同

告訴你銀行理財和保險理財有何不同

要知道銀行理財和保險理財的區別,首先您必須瞭解:目前市場上的保險理財主要是集中在變額壽險、萬能壽險和變額萬能壽險三個保險品種上。這三種產品一般將投保者所繳納的保費分到兩個賬戶中:保單責任準備金賬戶和投資賬戶,前者主要負責實現保單的保障功能,後者用來投資,實現保單收益。

銀行理財和保險理財主要有以下幾方面的區別:

▲銀行理財產品不帶有保障功能,而保險理財則有死亡保險的保障功能

變額壽險的繳費是固定的,在該保單的死亡給付中,一部分是保單約定的、由準備金賬戶承擔的固定最低死亡給付額,一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的'情況,保單現金價值會相應地變化,因此死亡保險金給付額,即保障程度是不斷調整變化的。

萬能壽險的繳費比較靈活,您在繳納首期保費後可選擇在任何時候繳納任何數量的保費,只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用,有時甚至可以不繳納保費。此外,您還可以根據自身需要設定死亡保障金額,即自行分配保費在準備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此,死亡保險給付通常分為兩種方式:?A、死亡保險金固定不變,等於保單保險金額;?B、死亡保險金可以因繳費情況不斷變化,等於保單的保險金額+保單現金價值。

變額萬能壽險的死亡保險金給付情況與萬能壽險大體相同。但需要注意,萬能壽險投資賬戶的投資組合由保險公司決定,它要對保戶承諾一個最低收益;而變額萬能壽險的投資組合由投保人自己決定,他必須承擔所有的投資風險,一旦投資失敗,他又沒能及時為準備金賬戶繳費,保單的現金價值就會減少為零,保單將會失效,保障功能徹底喪失。

▲資金收益情況不同

銀行理財產品採取的主要是單利,即一定期限、一定數額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是採取浮動利息,在理財期限內,銀行理財產品都採取單利。

保險理財產品則不同,大都採取複利計算。即在保險期內,投資賬戶中的現金價值以年為單位,進行利滾利。

在保險理財產品中,變額壽險可以不分紅,也可以分紅(目前國內大多屬分紅型的),若分紅,會承諾一個收益底限,分紅資金或用來增加保單的現金價值,或直接用來減額繳清保費;萬能壽險也會承諾一個資金收益底限,通常為年收益4%或5%;而變額萬能壽險則不會承諾,資金盈虧完全由投保人承擔。您在選擇變額萬能壽險時要注意,某些代理人所出示的“資金收益表”只是保險公司以前的盈利情況,並不代表今後的“一定的”收益。

▲支取的靈活程度不同。銀行理財產品都有固定的期限,如果儲戶因急用需要靈活支取,會有利息損失

保險理財的資金支取情況分幾種:

一是可以靈活支取,如在合同有效期內,投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值,但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少,會影響保障程度。如果全部支取,要扣除準備金賬戶的費用損耗(因為你已經享受了一段時間的死亡保障),因此只返還保單現金價值,會造成較大損失。現實中,很多保險公司的萬能壽險產品為了滿足保戶的理財需求,在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略,如你繳納10萬元的保費,其中只拿出2000元用作責任準備金即可,其餘9.8萬元用來理財,並且可以靈活支取。

二是不可以隨時支取,直到保險期滿時,死亡保障金和投資賬戶的現金價值可以一次返還。

目前,各保險公司和銀行推出的產品很豐富,除了以上三點主要區別,具體到每一家銀行和保險公司,資金收益情況、現金支取相關規定及費用情況都不一樣,您可視自己需要選擇。