走向沒有銀行的世界論文
人們常說的銀行，其實包括主營借貸的商業銀行和主營投資的投資銀行。而在英國青年創業家西蒙·迪克森心目中，關於“未來銀行”的概念指的就是“眾融”(crowdfunding)。
那麼，他心目中的眾融又是什麼?在公開演講中，迪克森認為“眾融就是放大善行和促進社會進步的金融”。在他的新書《沒有銀行的世界》的第一章中，他就將標題準確地定為《自由的經濟學》，因為他認為經濟走向自由，是使眾融發揮作用、讓社會化金融真正能夠促進社會進步的前提。
於是，我們不禁要發問的一個關鍵問題是，今天的我們為什麼還在追求經濟自由?
現行金融體系的債務陷阱悖論
在現行金融體系中，財富的增加都是與借貸相對應的。這往往需要更多的資金注入整個金融體系，而這種資金注入在當前的'金融體系中貌似沒有節制。
“如果希望經濟體中有更多的資金，我們就需要更多的債務。如果我們希望經濟體的債務較少，那麼我們擁有的資金就會更少。”這就是迪克森所說的債務陷阱悖論。因此，我們要麼揹負債務，要麼陷入經濟的衰退——沒有第三種選擇。
眾融是一件大事
上述解決方案，是對現行金融體系的體制內思考。那麼體制之外呢?全世界從 2012 年開始湧動的潮流是，訴諸社會化的金融方案(眾融)，以及由此帶來的金融民主化。
在對金融系統進行全面改革之前，我們需要更多地以全體公眾為支撐而非僅僅服務於機構投資人的金融工具及社會化工具。迪克森把這些發明(工具)稱為七大顛覆性技術——全球資訊網、貨幣、社交網路、眾融、P2P貸款、小額貸款和智慧手機。其中，對於改革最重要的工具是包括股權眾融、P2P 貸款在內的眾融模式。
眾融，根據維基百科的定義，是指創業企業透過網際網路所進行的大眾融資。其三大特徵分別是大眾投資、源於眾包和單筆小額。創業企業所希望的眾融，可以是債權融資、股權融資，甚至是產品實物回饋、捐贈扶持等多種形式。這樣一件貌似無關緊要地針對小額資金的“小事情”，正在全世界開啟一個新的時代。
眾融帶來的鉅變
西蒙·迪克森在這本專著中宣告了傳統金融業的終結。迪克森還建立了一個叫“未來銀行”的同名眾融網站。
迪克森的自信，一方面源自他背後的投資人，大名鼎鼎的英國首富——維珍(VIRGIN)集團老闆理查德·布蘭森。布蘭森成功地跨界在一個又一個完全不同的行業中成為大贏家，是商業領域中極少數幾家規模巨大的多元化經營的成功範例。布蘭森的投資，讓眾融這個充滿創新風險的領域得到了最成功的“傳統”商業大佬的背書。
共享經濟的到來
西蒙·迪克森認為，兩個時代人群正在碰撞——那些總是採取支付方式獲取一切的 X 時代(約 1965 ～ 1975年出生)和那些總是免費獲取一切的Y 時代(約 1976 ～ 2000 年出生)人群的碰撞。對於 X 時代人群而言，最高額度支付一切被視為是一種身份象徵 ;而對於 Y 時代人群而言，吹噓自己如何打敗系統，免費得到東西是一件很酷的事情。
免費也成為金融體系改革和眾融業務大發展的驅動力——大約從 2012年開始，投身眾融領域的企業數以萬計。一個新興的領域往往需要更多的同行(協作者而非競爭者)，參與到市場教育、使用者教育和監管規範當中去，共同推動市場的迅速成熟和健康發展。在這個意義上，“同行不僅僅是對手”。
不同企業對“未來的銀行”可能有著自己不同的願景和解決方案。例如，2014 年 9 月，我們組織騰訊智庫的專家們到美國走訪了十多家最具代表性的網際網路金融企業和技術創新企業，其中包括美國最大的 P2P 貸款網站 Lending Club 及美國第一家手機銀行 Moven Bank(Moven Bank 的創始人是暢銷書《Bank3.0》的作者——BrettKing)。
Brett King 在 2013 年被美國《銀行家》雜誌評選為“十大金融創新人物”。他在《Bank3.0》一書中寫道“：傳統的銀行業，其最常見的盈利模式來自於由於資訊不對稱而對消費者的懲罰性措施，比如所謂的‘貸款逾期滯納金’。”他希望透過使用網際網路和大資料，讓消費者更加“聰明”，可以擁有正向雙贏的盈利模式，而非銀行對消費者的“懲罰”。
Brett King 強調 ：“未來的銀行就在你的手機裡，而且由於你的貸款來自於個人而非某個金融機構，因此，未來銀行的利率定價權也就不在商業銀行那裡，而就在每個人的手機中。”
源於眾包的眾融，天然攜帶“協作”和“共享”基因，可能是繼物聯網、大資料及移動網際網路之後最耀眼的一個全球性現象。眾融，將從根本上顛覆傳統的金融體系，進而永遠地改變我們的經濟體系和社會體系。