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提早規劃美好未來養老保險全知道

提早規劃美好未來養老保險全知道

談到退休養老,多數人仍會覺得,隨著現在的社保制度不斷完善,養老金加上自己平時的儲蓄應該能應付今後的生活開支壓力。事實上,自己的養老金能否維持好退休後的生活,我們可以透過養老金替代率來加以判斷。

通常,社會平均養老金替代率是以“某年度新退休人員的平均養老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。由於我國目前實行的城鎮企業職工基本養老保險制度,是一個以向城鎮企業退休人員提供基本生活保障為目的的制度,我國設計的目標替代率水平是60%左右。

保值增值是要義

對個人而言,退休後每年領取養老金/退休前一年工資收入,可以計算各自的養老金替代率,這一數值越小,表示養老金缺口越大。一般對中等及以上收入水平的人來說,其養老金替代率會明顯低於社會平均水平,意味著他們僅靠養老金來維持退休後的生活,可能會有很大的落差。

中意人壽上海分公司有關人士建議,養老金的籌劃,更多應該從保值增值的穩健角度去考量。具體來說,首先,要保證養老金不會虧損。其次,要保證養老金從退休以後可以持續獲得,尤其是現在人們的壽命越來越長,要確保領取養老金的時間能相應延長。再者,考慮到通貨膨脹的因素,養老金要有一定的增長。

目前市場上的養老險為數不少,幾乎每家壽險公司都推出了各自的`產品,但大致可以分為兩大類,一種是傳統型養老險,其最大的特點在於未來領取的養老金是確定的;另一種是投資型養老險,主要是投連險和萬能險,其未來的投資收益是不確定的。

中意人壽的人士建議,在考慮自己未來養老問題之前,首先投保人要明確自身目前的經濟狀況,大致瞭解未來養老金的缺口,根據實際需求選擇對應的產品。在購買時機方面,如果收入水平許可的話,還是應該儘早購買。因為越早投保其保費越低,況且,養老是每個人都無法避開的問題。

有一種觀念值得我們接受:養老保障不是一蹴而就的事情,隨著人們收入水平和生活條件不斷提高,養老計劃要在人生旅途中不斷充實、不斷完善。儘早購買除了費率低外,還能提前享受更多的保障,如果是投資型養老險,還會累積更多的投資收益。即使是經濟狀況並不充裕的年輕一代,在確保意外與健康風險保障的前提下,考慮適當先購買一部分養老險,隨著年齡增長和經濟寬裕,再及時加以補充。

定期定額買投連

投連險作為近來重新煥發活力的理財險種,也很適合用於養老金的規劃。因為投連險的投資配置包括基金、債券和銀行存款等品種,比單獨投資股票或者基金的風險更小。近期股市連續下挫,投連險也顯現出了更好的抗跌特點,而且相比傳統養老險和儲蓄,又有較高收益。

中意人壽上海分公司人士建議,用定期定額的方式投資投連險,不僅對於投保人來說負擔較輕,而且在市場處於波動期間,對風險控制和提高收益都優於一次性投資。


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